住院补偿险和住院津贴险如何选择?

住院补偿险和住院津贴险如何选择?插图

  问

  住院津贴保险和报销型不同,如何轻松选择?

  答

  相比重大疾病保险,住院津贴保险更有针对性。那么如何选择最合适的住院津贴险呢?住院津贴保险的选择商业保险中,针对医疗风险缺口的补充有很多种,即重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等。费用补偿型保险的主要责任是补偿全年医保未报销部分。对于很多大中城市的人来说,他们所居住地方的医保责任一般都比较充足,比如北京——住院费用可以报销70%以上,还有一张北京银行的存折累计个人账户。

  而实际上,医保不报销的部分对大部分人来说,压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有国家医保的人来说,比较尴尬。重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的最有效方法。而与重大疾病保险相比,住院津贴保险的特点是:给付金额随患者的住院时间而变化,对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此,住院津贴保险的费率一般也比较低廉,是一类“性价比”很高、寻常百姓买得起的险种。津贴型住院和报销型住院有何不同一种称为费用报销型,是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险,是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。

  正是由于两者出发点各异,所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。费用报销型产品设有一个报销比例,一般分社保内费用和社保外费用两部分,因为实行的是补偿原则,需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔,不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。在费用报销型医疗险中,对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例,有的会注明不同的赔偿比例,比如分为社保内费用的90%,社保外费用的70%等等。而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少,只要被保险人住院,就会给他一笔每天定额的津贴。不过,各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数,有的是三天,也有的是五天,实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数,因此,免赔天数越短对被保险人来说越有利。

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