医疗保险产品七巧板你知多少?

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  1重疾险:选对类型买足保额

  重疾险是我们既熟悉又“不熟悉”,但却相当重要的一类健康险。

  相比社保对任何疾病的普遍适用性(只要住院发生医疗费用,就可按规定报销),商业重疾险的核赔标准,也就是前面提到的“确诊”条件,其实是比较严格的,只能针对合同约定的病种进行赔付,而且每个病种的定义比较严格,有较多的限制条件。

  重疾险产品须包含恶性肿瘤6种必保疾病。在此基础上,各家保险公司可以自主添加其他各类疾病。同时,行业协会的《规范》还对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范,要求全行业使用统一定义,并对重大疾病保险产品涉及到的保险术语制定了行业标准。就是说,如果重疾险产品中有这25类常见疾病的,每家公司所使用的疾病定义都完全一致。这25类疾病以外的疾病定义,则由各家公司自主制定。

  年轻人可选择纯保障型

  重疾险通常分为两类,一类是纯保障型的产品(或称消费型),只包含重疾保障责任、身故保障责任,不带任何资金返还;还有一类则是带有一定的储蓄性质,通常都是用寿险类的主险产品(如两全保险)附加一份重大疾病险,组合而成。

  纯保障型的重疾险,比较实惠些。我们说,买纯保障型的健康险,更像是租房。每年缴费较低,灵活性也比较强。一份一年买一次,或是每隔3~5年买一次的短期重疾险,就好比一年期或五年期的一份租约,“租金”便宜,觉得不合适自己了,只要不续保就行。

  而一份保障期限为10年、20年,或是约定保到60岁为止、70岁为止的长期纯保障型重疾险,就像一份长期的住房租约,能满足你在一定期限内的保障或使用需求。

  对于35岁以下的年轻人而言,更适宜选择纯保障型重疾险,因为他们的收入比较有限(社会新鲜人),或是家庭各项负担相当重(25~35岁左右),没有那么多的保费预算,但又有相当的重疾险需求。

  而且,如今重疾险的发生越趋低龄化,年轻人除了预防意外风险,重疾风险可算是最大的基础风险保障需求。

  中年人可采用“混搭”模式

  还有一类重疾险产品,我们可以称之为综合型重疾险计划。除了重疾保障利益外,通常还包含身故保障责任。

  有些则是通过两全保险与重疾险(或附加重疾险)组合的形式,不仅有重疾保障利益,还有身故保障利益,甚至满期金利益等。这类重疾险产品则好似“买房”,二三十年之后如果你还生存,就可以收回一笔资金,但是每年的缴费压力比较重。如果个人的经济收入情况不错,保费预算也较高,那么可以选择这类产品。

  还有一种折衷的方法,比如已经35岁或40岁了,但又不愿意花费太多的保费,那么也可以采用将前述两类重疾险产品“混搭”的方式,分别投保10万~20万元,最终通过较低的保费成本,获得较高的风险保额。

  “多次理赔型”优劣特点明显

  此外,近两三年来,重疾险市场上还逐渐出现好几款可以“二次赔付”、甚至“三次赔付”的重疾险产品,其相较于传统重疾险产品的“只一次理赔”,无疑是一种产品创新,也给市场和消费者提供了一种新的选择。

  我们看到,二次或多次赔付的设计,大多将重疾险所涵盖的重大疾病分为两到三组,然后都是把有关联的疾病放到一组。如果是同一组别归类的疾病复发,则无法得到二次理赔。

  但需要提醒的是,虽然各家产品同样都是打着“二次理赔”、“多次理赔”的旗号,但不同公司采用的可多次理赔的疾病分类、分组,以及第一次和第二次分别能拿到多少比例的保险理赔金,这些比较关键的细节上还是有所不同,投保前需要仔细询问和查看清楚,免得到时候因为理解上的不同又起争议。

  同时,保障利益的增加总是要付出一定成本的,多次赔付的重疾险保费也要比传统仅单次赔付的重疾险贵得多。消费者在购买重疾险时,还是要根据自己的经济情况选择购买。

  如果是普通中等工薪家庭,那么购买重疾险未必要追求“豪华”,可以先选择能够覆盖基本大病风险的传统重疾险,同样保额保费可以便宜1/3,甚至更多。

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